№8(19)(2013)

Страсти, разыгравшиеся после ареста счетов ООО «Украинское Гарантийное Агентство», несколько улеглись, ситуация стабилизировалась, надежды на скорую разблокировку угасли, и теперь можно относительно объективно взглянуть на перспективы рынка электронных денег в Украине.

Какие-такие «вебмани»?

Именно таким вопросом задается большая часть населения Украины, когда слышит в новостях о представителе WebMoney Transfer ООО «Украинское Гарантийное Агентство» и блокировке его счетов. Тем не менее, сегмент электронных денег в Украине приобретает все большую популярность. Молодое поколение уже не мыслит себя без оплаты телефонов, счетов за Интернет, прочих товаров и услуг с помощью электронных денег в различных формах. Только официальная статистика НБУ свидетельствует о том, что за 2012 год оборот электронных денег в стране увеличился на 42,5 %, однако эта статистика показывает лишь верхушку айсберга. А вся проблема в том, что термин «электронные деньги» является весьма расплывчатым.
Формируя статистику, Нацбанк считает электронными деньгами только то, что он сам признал таковыми, а именно: НСМЭП (Национальная система массовых электронных платежей), системы электронных платежей «Макси», «MoneXy» и «ГлобалМани», а также Visa International. На самом же деле, оборот электронных денег намного шире, поскольку в Украине можно встретить такие электронные валюты, как Яндекс.Деньги, WebMoney, LibertyReserve, BitCoin и многие другие. И обороты средств в данных системах – существенно больше, поскольку по сравнению с этими международными гигантами наши местечковые системы являются непопулярными и малоизвестными.
Что же действительно следует считать электронной валютой? Здесь стоит немного перенестись в период зарождения общества как такового, когда в качестве денег использовали различные предметы: раковины, камни, шкуры животных и прочие предметы. Уже в те времена у людей сложилось базовое понимание концепта денег: это должно быть нечто такое, что трудно подделать, легкоузнаваемое, пригодное к счету, а главное – принимаемое другими участниками общества в качестве платы за товары и услуги.
К электронным деньгам следует применять те же первобытные принципы, и они не подведут. Проанализировав электронную систему, мы можем легко убедиться:
подделать эти деньги очень сложно (все платежные системы прикладывают максимум усилий для организации своей защиты от умельцев-­хакеров);
распознать платежную систему также не составит большого труда: автоматизированные программные решения срабатывают сами, достаточно только подтвердить платеж;
учет таких средств организован идеально, в некоторых валютах – до десяти знаков после запятой;
и самое главное: электронная платежная система признается сетевым сообществом в качестве средства платежа. Проще говоря, с помощью WebMoney, Яндекс.Деньги, BitCoin и прочих единиц можно рассчитаться за товары или услуги.

Если электронная валюта соответствует этим четырем признакам – она является электронными деньгами. Но возникает вопрос: кто проводит эмиссию?

Нарисуем – будем жить

Представьте, что вы решили выпустить свои деньги. Для этого разработали уникальный дизайн с собственным портретом на самом видном месте, снабдили денежный знак защитой от подделок, заказали тираж, нарезали купюры, раздали своим родным и близким, договорились с ними, чтобы они предоставляли друг другу услуги за эти деньги. Поздравляем, вы хозяин собственной валюты! Примерно так же, только в масштабе, умноженном на десятки миллионов человек по всему миру, и работает электронная валюта. Только деньги не бумажные, а условные, которые воплощены в виде записей в базах данных на серверах.
Критическим становится момент, когда приходит время построить мост между реальными деньгами и электронными. В продолжение к нашему примеру, представьте, что ваша идея «своих» денег распространилась, стала популярной, и один из знакомых решил менять настоящие деньги на ваши, и наоборот. А затем еще несколько участников системы стали заниматься тем же. Кто в этом случае является эмитентом денег? Кто их выпустил? Вы? Либо тот, кто решил их продавать? Или, может быть, инициаторами эмиссии становятся те, кто хочет их купить? Решение этой философской проблемы – сродни «рубке» Гордиева узла.
Для электронных денег понятия «эмитент» нет и быть не может. Единственная «эмиссия», которую производит автор платежной системы, – это эмиссия идеи, концепции. А денежная масса в системе – не что иное, как индикатор уровня популярности данной системы в народе. Чем система известнее, чем лучше она работает, чем удобнее интерфейс ПО для работы с нею, чем больше торговых точек принимают данную валюту, – тем больше будет оборот.
Подтверждением данного тезиса является инновационная технология криптовалюты. BitCoin – это электронная валюта, эмиссию которой может производить любой желающий. Автор системы дал алгоритм, по которому подбираются коды, открывающие доступ к активу, а пользователи, применяя компьютерную технику, подбирают эти коды и пополняют с их помощью свои виртуальные кошельки. То есть деньги берутся «из ниоткуда». И тем не менее, они являются реальным расчетным средством. Почему? Исключительно потому, что другие участники системы готовы продавать за них товары и услуги.
Именно такая свободолюбивая природа интернет-денег и является «красной тряпкой» для государства. Ведь контроль эмиссии денег считается его священной функцией, и допускать других «аматоров» со свои­ми «фантиками» на рынок ему совсем не хочется. Именно непонимание философии новаторских элект­ронных валют, их природы приводит к таким казусам, как арест счетов WebMoney в Украине.

Двойственная природа электронных валют

За каждой электронной валютой стоят две силы: идея и компания, которая реализует данную идею. Любая электронная валюта может рассматриваться как сама концепция реализации расчетов в Интернете и как юридическое лицо, конкретная компания, предоставляющая услуги. Зачастую именно предприятие, которое обеспечивает работу электронной валюты, считают главным «хозяином», ответственным за все, что происходит в системе. Но это не совсем правильно. Чаще всего оператор занимается скорее техническим обеспечением работоспособности системы.
Некоторые валюты (например, тот же BitCoin) вообще лишены центрального «нервного узла», вычислительные процессы распределены между всеми пользователями, участвующими в системе. Другие – более централизованы. Например, WebMoney владеет юридическое лицо WM Transfer Ltd. Однако работоспособность системы обеспечивается группой субъектов:
WM Transfer Ltd. – владелец и администратор;
ЗАО «Вычислительные силы» – разработчик программного обеспечения;
ООО «ВМР» – гарант по WMR (аналог рубля, Россия);
Amstar Holdings Limited – гарант по WMZ (аналог доллара США);
Netec Financial Ltd. – гарант по WME (аналог евро);
ООО «УГА» – гарант по WMU (аналог гривны);
ОАО «Технобанк» – гарант по WMB (аналог белорусского рубля);
WM Metals FZE – гарант по WMG (аналог золота);
INDX Transactions Ltd. – гарант по WMX (для взаимодействия с BitCoin).
Все эти субъекты являются резидентами разных стран, каждый из которых выполняет конкретную функцию. Общие их усилия направлены на реализацию той самой идеи, о которой шла речь изначально: обеспечение обмена титульными знаками. Потому применение любой электронной валюты – это, по большому счету, выражение доверия к идее данной валюты и пользование услугами некой компании, осуществляющей техническое выполнение идеи.

Есть ли смысл регулировать?

Мотивация государственных органов, которые взялись за борьбу с «нелегальными» электронными валютами, очень проста – борьба с теневыми доходами. Действительно, глупо отрицать, что такая «финансовая вольница» используется для проведения теневых операций без уплаты соответствующих налогов. Многие участники систем электронных платежей получают доход, но нигде его не отображают, обменивают элект­ронную валюту на обычные деньги и зачастую даже не задумываются об уплате налогов. Беда только в том, что привычные и классические банковские счета, и даже простые наличные деньги, тоже служат для теневых операций, ничуть не хуже, чем электронные деньги.
НБУ заявляет, что только начал регулировать данный рынок и планирует также добраться до операторов международного рынка FOREX, которые тоже зачастую работают с электронными валютами и являются одним из потоков «черного нала».
Тем не менее, целесообразность агрессивных действий против платежных систем очень сомнительна. Важно понять простую истину, которая исходит из самой природы электронных денег: они – больше, чем Украина. Они, как и сам Интернет, принадлежат всему миру, являясь удачными идеями, поддержанными сетевым сообществом.
В большинстве случаев объектом атак со стороны регуляторов являются субъекты, выполняющие техническое воплощение системы. Украина – не первая страна, в которой возникли проблемы с WebMoney, до нее был весьма яркий пример – Германия, где данную электронную платежную систему полностью закрыли. Однако регуляторы забывают о том, что в других странах есть другие субъекты, которые продолжают работать, а доступ через Интернет к ресурсам платежной системы у пользователей все равно остается.
Интернет – весьма специфическое сообщество, где хорошие идеи распространяются со скоростью лесного пожара, потому и электронные валюты стремительно обретают популярность. Свобода обмена информацией (а ведь денежные переводы – это тоже своего рода информация) – органичный элемент Сети, ее неотъемлемое свойство.
Поэтому попытки ограничить работу электронных платежных систем лишены смысла. Все равно ожидаемого результата достичь не удастся: те, кто не платил налоги, применяя WebMoney, найдут иной путь обхода. Те же, кто вел честный бизнес и принимал WebMoney легально (то есть декларируя доходы), также будут вынуждены искать обходные пути, что только подтолкнет их к уходу в тень, с применением других электронных валют.
Печальнее всего то, что для пользователей решение проблемы агрессивной политики по отношению к электронным валютам лежит за украинской границей. Международные платежные системы – на то и международные, что работают по всему миру. В случае с WebMoney ограничение деятельности ООО «Украинское Гарантийное Агентство» подтолк­нуло пользователей к поиску других способов вывода денег из системы, с использованием международных платежных систем Visa и MasterCard, когда средства приходят на банковские карты с далеких лондонских и сянганских счетов. Риторический вопрос: стоит ли теперь ждать блокировки Visa в Украине?

Деньги будущего

Понятие электронных денег постоянно расширяется. Даже пользуясь привычными услугами интернет-банкинга, которые предоставляют почти все крупные банки Украины, люди не задумываются над тем, что деньги в их распоряжении уже давно перестали быть бумажками, а превратились в цифры, и что валюта – это не внешний вид банкноты, а всего лишь три кодовых буквы после цифры. Грань между элект­ронными валютами и «классическими» деньгами стремительно стирается. Уже сейчас большинство крупных электронных валют можно почти мгновенно поменять на деньги и получить их на карту или, наоборот, пополнить виртуальный кошелек переводом с банковской карты.
По своей природе деньги – это реализация идеи об эквивалентном обмене. Это концепция текучести либо, можно сказать, ликвидности. В связи с этим попытки ограничивать данный поток так же наивны, как попытки починить прорвавшуюся плотину, затыкая ее тряпками. Уже сейчас очевидно, что в ближайшем будущем наличные деньги исчезнут с лица земли и вся валюта станет электронной. Вероятнее всего, и механизм эмиссии будет существенно изменяться. В таких условиях следует сделать все для того, чтобы в рамках конкретного государства Украина будущее могло наступить одновременно со всем миром и печальная практика исторического запаздывания развития, свойственная нашей земле едва ли не с ХII в., не продолжалась в ХХI веке.