№8(19)(2013)

В развитых странах ассортимент услуг по страхованию жизни достаточно широк, как и количество компаний, предлагающих такие услуги. Украина в этом сегменте пока может похвастаться лишь «советским наследием», хотя сейчас зарубежный опыт является предметом значительного интереса для украинских страховщиков и уже начинает широко применяться. Что такое страхование жизни и каким компаниям доверять такое деликатное дело, попытался разобраться ведущий экономист страховой компании Виталий Карасенко.

Что означает страхование жизни

Страхование жизни (Life insurance) – это личное страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Основная его цель – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее одного года, поэтому здесь может сочетаться накопительная и рисковая функции. Таким видом страхования, например, является смешанное страхование на случай смерти и дожития, которое также может включать страхование от несчастного случая. Накопительное страхование жизни – это вид долгосрочного страхования, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного лица – его наследникам.
Страхование жизни на определенный срок (Term life insurance) может быть очень удобным и дешевым способом защитить свою семью и сэкономить деньги на страховых взносах. Если вы устроились на работу, которая является более опасной, чем ваша предыдущая, то на срок этой работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни. Преимуществ у страхования на определенный срок достаточно много. Прежде всего, такой вид страхования очень прост и понятен, что делает его доступным практически каждому человеку.

Риски, которые покрывает страхование

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с ней финансовых потерь выгодоприобретателей (людей, получающих деньги в случае смерти застрахованного). Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но только в исключительных случаях, например при уплате страховых премий более пяти лет. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно в договор могут включаться риски стойкой нетрудоспособности, дожития т. п.
Страховым случаем по программе накопительного страхования жизни является дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного (может быть по любой причине), смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (тогда страховая сумма удваивается), потеря здоровья и нетрудоспособности в результате несчастного случая (инвалидность).

От чего зависит стоимость и тариф

Тарифы в накопительном страховании жизни составляют 4–10 % от страховой суммы и зависят от возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф), пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин) и здоровья застрахованного. При определении стоимости страхования жизни используются таблицы смертности, на основании которых рассчитывается ожидаемый размер страховой выплаты.

Как работает система

Сначала страхователь платит страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования. А страховщик, со своей стороны, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать ему инвестиционный доход, средняя величина которого 12–16 % в гривне (в частности, 4 % гарантированных). Страховые компании, в соответствии с Законом Украины «О страховании», гарантируют инвестиционный доход в размере до 4 %, а остальные бонусы начисляются страхователю по результатам инвестиционной деятельности страховой компании.
Интересно, что лайфовые СК меньше подвержены банкротству, чем рисковые. Надежность подобных финучреждений подкрепляется страховыми резервами, которые только за 2008 год увеличились на 62,3 % и составили 1609 млн грн. Уровень перестрахования в страховании жизни очень высок, поэтому, по меньшей мере, сохранить накопления лайф-полис способен.

Кому доверить свои средства

Теперь возникает вопрос – какой именно компании доверить свои средства? Разумеется, хотелось бы выбрать такую, которая способна действительно нести ответственность за защиту клиента и его семьи от финансовых проблем. Как не ошибиться? Самым простым и доступным способом определить ситуацию в компании является ознакомление с ее финансовой отчетностью за текущий и предыдущий периоды, а также ее анализ.
Эта информация открыта – годовые отчеты в полном объеме публикуются в официальных изданиях. Каждый клиент имеет право на ее получение, ведь в данном случае компания управляет его средствами. Частично информация есть и в рейтингах, но следует помнить, что общие показатели не всегда четко отражают ситуацию внутри компании.
К критериям выбора можно отнести профессионализм, имидж, опыт работы на страховом рынке Украины по данному виду (в частности руководителей, агентов, сотрудников), темп роста бизнеса, качество и постоянство топ-менеджмента и ключевых специалистов, поддержку материнских компаний, возраст материнских компаний (если это компания со 100-процентным иностранным капиталом). Имеют значение страна происхождения, структура и диверсификация страхового портфеля, оперативность и качество урегулирования, качество и условия страховых программ, заинтересованность в развитии клиентской базы и желание СК работать с физическими лицами, сила бренда и преобладание позитивного имиджа страховщика на рынке (среди партнеров и клиентов), клиентская база, уровень выплат по конкретному виду не менее 30 %, перестрахование.
Данные из таблицы 1 свидетельствуют о том, что лидерами, прежде всего, являются дочерние компании известных зарубежных организаций в этой сфере. Именно они зарекомендовали себя как компании, отвечающие по своим обязательствам во многих странах Европы, Азии и Америки.