Облік депозитів при наданні субсидії не просто може призвести до відтоку коштів з банківської системи, а вдарить по найменш незахищеним громадянам. Так оцінив заяву глави Мінсоцполітики про облік депозитів понад 50-ти тис. грн. при виділенні субсидії на комуналку, головний аналітики ТОВ "РА" Експерт-рейтинг "Віталій Шапран.
"Це удар, в першу чергу, по дрібним вкладникам. Якщо у людини внесок на 50 тис. грн ($ 2 тис.) І він не зможе отримати субсидію, бо у нього є внесок, то звичайно ж він забере і покладе гроші вдома або , в крайньому випадку, в банківську ячейку", - сказав він UBR.ua.
Це одразу ж позначиться на депозитному ринку, впевнені і в Банку Кредит Дніпро. Адже людині належить прорахувати більш вигідний варіант: знизити щомісячну плату за комунальні послуги за рахунок держдопомоги (не показуючи коштів на депозитах) або отримувати відсотки від вкладів, які покриють вартість комунальних послуг.
"Не думаю, що будуть масово забирати кошти з банків. Але і на зростання депозитної бази фінустанов за рахунок пільгових категорій клієнтів, яких досить багато в кожній установі, не варто далі розраховувати", - підкреслив UBR.ua директор з юридичних питань Банку Кредит Дніпро Максим Грінченко.
Юрист не виключає, що для попередження можливого відтоку депозитних коштів, банки можуть виходити зі спеціальними пільговими або акційними пропозиціями виключно для даного клієнтського сегмента, пропонуючи їм більш вигідні умови заощадження коштів або оплату комунальних послуг, яка входить в прибутковість за депозитом і чи запропонувати інші послуги . Але, підкреслюють банкіри та аналітики, це не повинно стати черговою проблемою тільки банківської системи. І всі можливі негативні процеси, і інструменти запобігання їм повинні бути враховані ініціаторами новацій - Кабміном.
Адже багато в чому, майбутню поведінку вкладників визначиться тим, яку схему перевірок і які суми для перевірок введе Мінсоцполітики. З точки зору експертів, запускати облік депозитів при розрахунку комуналки можна тільки після того, як буде прорахований економічно і соціально обґрунтований поріг по депозитах, що не будуть враховувати для субсидії. І ця сума ніяк не повинна бути на рівні в 50 тис. Грн, озвученому міністром соцполітики.
"Ідею з 50-тис. Гривень треба зарубати. Але суму обмеження можна і треба дискутувати. Зрозуміло, що, якщо ти живеш в хрущовці, отримуєш офіційно 1300 грн, просиш субсидію, але при цьому маєш депозит на $ 100 тис., Це - неправильно . Необхідний обгрунтований підхід з урахуванням соціальних моментів, але ніяк не гребти всіх підряд ", - упевнений Віталій Шапран.
Обгрунтований підхід повинен враховувати види депозитів (зарахування зарплат на дебетову карту з нарахування мінімальних відсотків на залишки - теж депозит), походження депозитів (наприклад, продаж трикімнатної квартири з наступною заміною на однокімнатну про оформлення залишку на вклад), призначення депозиту (на навчання дитини за досягненні 18-ти років, сім'ї можуть відкладати останні копійки, обмежуючи поточні потреби), офіційні джерела доходів.
А мінімально-допустимі суми повинні широко обговорюватися якщо не з усім суспільством, то хоча б експертним середовищем. Суспільству необхідно донести кому і чому вирішили допомогти бюджетними ресурсами (податками і тих, кому в субсидії відмовили). У той час, як необгрунтовані заяви, подібно словами про те, що просто "правильно включати депозити в розрахунок, тому що їх можна вважати доходами, особливо відсотки" і констатація того, "ми зараз цих доходів не бачимо", можуть тільки насторожити власників депозитів .
"Думаю, навіть керуючись цією заявою, деякі вкладники можуть переглянути ставлення до банківських депозитів. Хоча і не очікуємо, що тиск на ліквідність банківської системи України буде дуже суттєвим", - сказав UBR.ua начальник відділу ринкових досліджень РА "IBI-Rating" Віктор Шулик.
смирення банкірів
Безпосередніх учасників майбутньої системи "оповіщення" про суми депозитів - банківських працівників, ініціативи Мінсоцполітики поки не сильно турбують. Про систему обліку і підтвердження наявності / відсутності у громадян банківських рахунків і її розробці чують з початку 2016 року, але про конкретний механізм надання інформації з боку банків поки не знають самі. Він залишається незрозумілим.
З одного боку, як нагадує Віктор Шулик, складність практичної реалізації пов'язана з тим, що вклади, ніби як, захищені банківською таємницею і банки не зацікавлені в добровільній передачі такої інформації.
Особливо, коли йде розкриття даних непросто більш широкому колу осіб, а розкриття зведених воєдино повних сум з депозитів по конкретним особам. Це істотно відрізняється від даних, що передаються в податкову тільки за сумами податкових перекладів з нарахованих відсотків.
З іншого боку, визнає Максим Грінченко, з юридичної точки зору таке нововведення не стане порушенням прав клієнтів, так як буде відбуватися на підставі чинного законодавства України. Як пояснив юрист, згідно з частиною другою статті 32 Конституції України збір, зберігання, використання та поширення конфіденційної інформації про особу без її згоди заборонений, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.
"Думаю, інформація буде подаватися у відповідь на запит компетентного органу по конкретній особі. Список осіб, при цьому, досить широкий. Це все фізичні особи, у яких є право на отримання соціальних пільг", - зазначив Максим Грінченко.
Список клієнтів банків, що претендують на будь-які соцвиплати, субсидії, пенсії та іншу допомогу, що здійснюється за рахунок коштів державного і місцевого бюджетів, Пенсійного фонду та інших фондів загальнообов'язкового державного соціального страхування, буде остаточно об'ємний. І це, дійсно, значна частина банківських клієнтів, визнає Максим Грінченко.
Розкриття інформації по такому широкому колу осіб може значно збільшити навантаження на банки, в порівнянні з поточним роком. "На сьогодні запитів щодо фізичних осіб не дуже багато, але з прийняттям обговорюваних новацій, істотно розшириться коло осіб, за якими банки змушені будуть звітувати. А це і час, і людський і фінансовий ресурс", - відзначає експерт.
бюджету треба
Враховувати депозити при рішенні про надання субсидії - обгрунтовано з точки зору мінімізації навантаження на бюджет. Влада готова економити, на чому тільки можна. З огляду на, що в умовах історично-низького рівня прозорості економіки, відстежити реальний рівень доходів громадян проблематично, депозити виявилися найбільш зрозумілим і доступним індикатором того, досить чи ні доходів фізичної особи для формування накопичень, констатував Віктор Шулик.
І це, веде до того, що депозити стають об'єктом підвищеної уваги контролюючих органів, які трактують їх як надлишки коштів, і прагнуть перетворити вклади в інструмент корекції фінансових потоків (як податок з доходів з депозитів). Але сьогодні в умовах вкрай-низького припливу грошей на рахунки банків, невизначеності з черговою партією банкрутств банків, відсутність довіри до системи, даний підхід не придатний для фінансового ринку.
"У нас дуже скромний приплив депозитів. Сьогодні треба робити все, щоб стимулювати приплив коштів у систему, а не їх відволікання. Сподіваюся, НБУ буде проти цього заходу", - резюмував Віталій Шапран.
